퇴직금이 IRP에 들어왔다 — 그냥 두면 손해다

묻지도 따지지도 않고 들어온다

퇴직하거나 직장을 옮기면 퇴직금은 자동으로 IRP 계좌로 입금된다. 본인이 원하든 원하지 않든, 법적으로 그렇게 되어 있다. 그런데 많은 사람들이 그 돈을 받고 나서 그냥 잊어버린다. "어차피 노후에 쓸 돈이니까 건드리지 말자"는 생각으로 수년, 심지어 수십 년을 방치한다.

나도 처음엔 비슷했다. 퇴직금이 들어왔다는 문자를 받고 잠깐 기분이 좋았다가, 그 뒤로 한동안 들여다보지 않았다. 그러다 어느 날 계좌를 열어봤을 때 깜짝 놀랐다. 그 돈이 연 1%대 금리의 원리금 보장형 상품 안에 그대로 앉아 있었기 때문이다. 몇 년 동안.

1%짜리 통장에 넣어둔 대가

IRP는 개인형 퇴직연금 계좌다. 퇴직금이 최초로 입금되면 대부분 금융기관이 기본값으로 원리금 보장형 상품에 넣어둔다. 금리는 보통 1~2% 수준이다. 예금이라고 보면 된다.

문제는 물가다. 최근 몇 년간 소비자물가 상승률은 연 3~4%를 오가는 시기도 있었다. 1%짜리 통장에 돈을 넣어두면 숫자는 그대로지만 실질 구매력은 해마다 조금씩 깎인다. 10년 후에 꺼냈을 때 원금은 있지만 그 원금으로 살 수 있는 것들이 줄어 있다는 뜻이다. 이게 바로 방치의 대가다.

IRP는 보관함이 아니라 투자 계좌다

많은 사람들이 IRP를 단순한 보관 통장으로 착각한다. 하지만 IRP는 안에서 운용 지시를 직접 바꿀 수 있는 투자 계좌에 가깝다. ETF, 펀드, 채권형 상품 등을 자유롭게 선택해 포트폴리오를 구성할 수 있고, 위험자산은 전체의 최대 70%까지 담을 수 있다.

예를 들어 은퇴까지 20년 이상 남은 사람이라면 미국 S&P500 ETF나 배당 ETF를 일부 편입하고, 나머지를 채권형 상품으로 채워 안정성을 확보하는 방식이 가능하다. 반대로 5년 안에 은퇴를 앞둔 사람이라면 변동성을 줄이기 위해 예금과 채권 비중을 높이는 식으로 조정할 수 있다.

직접 운용이 부담스럽다면 TDF(Target Date Fund)라는 선택지도 있다. 은퇴 목표 시점을 설정하면 그에 맞춰 자동으로 자산 배분을 조정해주는 펀드다. 고민의 여지를 최소화하면서도 장기 수익률을 챙길 수 있는 방법이다.

절세 효과까지 있다는 걸 모르는 사람이 너무 많다

IRP의 또 다른 장점은 세제 혜택이다. 많은 직장인들이 연말정산 시즌에 급하게 세액공제 상품을 찾아 헤매는데, 사실 IRP는 대표적인 절세 계좌다.

IRP에 추가 납입을 하면 연간 한도 내에서 세액공제를 받을 수 있다. 총급여 수준에 따라 공제율이 달라지지만, 납입 금액과 소득 구간에 따라 수십만 원에서 100만 원 이상 세금을 줄이는 효과도 가능하다. 연봉이 높을수록 체감 효과가 크다.

게다가 IRP 안에서 발생한 수익에는 바로 세금이 붙지 않는다. 배당이나 매매 차익에 대한 과세가 이연되기 때문에 그 세금만큼의 돈이 계속 복리로 불어난다. 시간이 길수록 이 차이는 생각보다 크게 벌어진다.

해지만은 신중하게

주의할 점도 하나 있다. IRP는 55세 이전에 해지하면 세금 부담이 상당하다. 세액공제를 받은 납입금과 그동안의 운용 수익에 대해 기타소득세 16.5%가 한꺼번에 부과된다.

목돈이 갑자기 필요해서 IRP를 해지하는 경우가 있는데, 세금을 떼고 나면 생각보다 손에 쥐는 게 적다. 정말 급한 상황이라면 무작정 해지하기 전에 IRP 담보대출이나 다른 자금 조달 방법을 먼저 검토해보는 게 낫다.

IRP는 가능하면 건드리지 않는 돈이라고 선을 그어두는 것이 좋다. 계좌가 보이지 않으면 쓸 생각도 안 나는 법이다.

가장 먼저 해야 할 일 하나

퇴직금은 더 이상 단순히 "받는 돈"이 아니다. 회사를 다닐 때는 월급이 들어오지만, 퇴직 이후에는 내가 쌓아온 자산이 대신 일해야 한다. 그 자산 중 상당 부분이 IRP 안에 있다.

방치하는 동안 물가는 오르고 돈의 실질 가치는 조용히 줄어든다. 요란한 사건도 없이, 통보도 없이, 그냥 줄어든다.

지금 당장 IRP 앱을 열어서 내 퇴직금이 어느 상품에 들어가 있는지 확인해보자. 그 한 번의 확인이 10년 뒤, 20년 뒤 노후 자산의 출발점이 된다.